破解農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持的制約
中國人民銀行延津縣支行行長王秉鉞
近年來，農(nóng)民專業(yè)合作社作為一種新型的合作組織，改變了以往農(nóng)戶單家獨戶闖市場承受風(fēng)險較大的狀況，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，推廣新技術(shù)，增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但是，農(nóng)民專業(yè)合作社在成長過程中存在的發(fā)展不規(guī)范、融資難等問題也困擾和制約著農(nóng)民專業(yè)合作社進一步發(fā)展。筆者以延津縣農(nóng)民專業(yè)合作社為例，就農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展與金融支持有效對接進行分析探討。
資料圖
農(nóng)民專業(yè)合作社呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢
截至目前,延津縣農(nóng)民專業(yè)合作社達1413家，較年初增加107家。為支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平，人行延津縣支行制定專門指導(dǎo)意見，引導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)加大農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持力度。一是建立農(nóng)民專業(yè)合作社貸款項目資料庫。對轄區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營、信用和貸款需求情況進行了摸底調(diào)查，入庫農(nóng)民專業(yè)合作社41家并向轄內(nèi)金融機構(gòu)推薦。二是推動銀農(nóng)洽談對接。舉辦延津縣金融部門與農(nóng)民專業(yè)合作社對接洽談會，共簽約貸款合同9家，金額2870萬元；貸款意向32家，金額7185萬元。三是實行新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行制度。指導(dǎo)涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)重點聯(lián)系農(nóng)民專業(yè)合作社，提供綜合化、專門性金融服務(wù)。推動4家合作社與農(nóng)信社達成了合作協(xié)議。今年以來，延津縣涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)已對農(nóng)民專業(yè)合作社貸款893萬元，對社員貸款1637萬元。
制約農(nóng)民專業(yè)合作社進一步發(fā)展的因素
一是農(nóng)民專業(yè)合作社組織管理不規(guī)范。部分農(nóng)民專業(yè)合作社不能按照要求規(guī)范創(chuàng)立和運行，缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)和責(zé)任主體。不能按規(guī)定召開理事會、監(jiān)事會和成員大會，缺乏科學(xué)民主的管理與監(jiān)督機制。在具體運營中，管理制度不健全，會計資料不完整，生產(chǎn)經(jīng)營情況反映不準(zhǔn)確，財務(wù)信息不能確保真實有效。影響了金融機構(gòu)對其進行信用等級評定和授信工作。
二是農(nóng)民專業(yè)合作社風(fēng)險控制能力偏低。農(nóng)民專業(yè)合作社自身積累不足，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險準(zhǔn)備。農(nóng)民專業(yè)合作社不具備貸款主體資格，在貸款過程中，農(nóng)民專業(yè)合作社固定資產(chǎn)較少，處置變現(xiàn)困難，加上部分資產(chǎn)沒有辦理產(chǎn)權(quán)登記，合格抵押資產(chǎn)缺乏。在尋求擔(dān)保時，也難以達到銀行規(guī)定的擔(dān)保條件。同時農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較大，風(fēng)險分散補償機制不健全，農(nóng)業(yè)保險品種少，覆蓋面窄，保障程度低，尚不能滿足農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展需求，從而影響了金融機構(gòu)信貸投入。
三是金融服務(wù)尚未完全到位。金融部門思想認(rèn)識和服務(wù)意識不到位，是影響農(nóng)民專業(yè)合作社貸款難的主要原因。在該縣銀行業(yè)機構(gòu)中，只有農(nóng)信社對農(nóng)民專業(yè)合作社有放貸意向，其他金融部門尚未涉獵該領(lǐng)域，說明金融部門的服務(wù)意識尚待提升。
四是金融創(chuàng)新難以跟上步伐。農(nóng)民專業(yè)合作社畢竟屬于新生事物，存在規(guī)模小、“體質(zhì)弱”等多方面的先天不足，加上內(nèi)部組織管理較為松散，因此，這就要求金融部門對合作社發(fā)放貸款的產(chǎn)品種類、服務(wù)方式、營銷模式、審批流程、風(fēng)險管理等方面都要進一步優(yōu)化，甚至是重新制定。但由于金融機構(gòu)對這種新型經(jīng)濟組織認(rèn)識和研究不足，并未及時推出有針對性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的建議
一是加強農(nóng)民專業(yè)合作社管理和服務(wù)。加大對農(nóng)民專業(yè)合作法律知識的宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社明晰產(chǎn)權(quán)，規(guī)范管理，強化約束，依法運營。搞好農(nóng)民專業(yè)合作社培訓(xùn)，提高管理人員素質(zhì)，完善會計核算，搞好財務(wù)信息披露，使農(nóng)民專業(yè)合作社成為合格的承貸主體。
二是擴大農(nóng)民專業(yè)合作社產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押、擔(dān)保范圍。深化林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)和農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押試點工作，盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素，支持農(nóng)民專業(yè)合作社貸款。探索農(nóng)民專業(yè)合作社信用共同體融資方式，積極推廣農(nóng)民專業(yè)合作社融資擔(dān)?；鹳J款。加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展步伐，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，逐步拓展“貸款+保險”模式。
三是完善銀行信貸方式。根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社金融需求特征，完善農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理體制，合理設(shè)置授信額度和融資期限，滿足農(nóng)民專業(yè)合作社在信貸額度、期限及用途方面的需求，提高貸款的針對性和適用性。簡化貸款審批程序，合理確定利率浮動幅度，降低農(nóng)民專業(yè)合作社融資成本。
四是推進金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)營方式出現(xiàn)的新變化，在經(jīng)營理念、支持對象、營銷手段、個性化需求等方面改進服務(wù)，積極創(chuàng)新推廣農(nóng)民專業(yè)合作社信貸產(chǎn)品。要選取符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作社建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，提供財務(wù)輔導(dǎo)、信用培植、融資方案設(shè)計、授信流程簡化和利率優(yōu)惠等全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
五是深化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。加大農(nóng)村金融知識普及力度，提高農(nóng)民專業(yè)合作社成員金融素質(zhì)，推動金融手段的合理應(yīng)用。將農(nóng)民專業(yè)合作社納入農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村征信系統(tǒng)和合作社信用信息管理，改進農(nóng)民專業(yè)合作社信用評估，提高成員金融信用觀念和意識，改善農(nóng)村社會信用環(huán)境。
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